养老年金保险的优点与缺点全面分析，看完这篇你就知道了！

2001年中国65岁以上人口超过7％，标志进入老龄化社会，用了21年的时间即2021年步入深度老龄化，65岁及以上人口占比超14％。

同时高龄老人、空巢老人、独居老人的增长弱化了家庭养老的功能。

意味着我们现在以及之后的很长一段时间，会面临诸多养老压力，

养老问题急需解决，而养老需求也在不断上升，养老院、养老金、养老社区等关于养老的诸多话题常被推上热搜。

一部分人虽处于年轻一代，但是也开始将养老规划提上日程，比如买社保、存钱、买证券、以及商业养老保险。

而养老年金保险则成了很多人手中的“香饽饽”，但是养老年金保险也有缺点，且并不适用每一个年龄段的人群。下面奶爸来详细给大家说说。

和养老年金保险同样有养老功能的增额终身寿险，近期也有产品调整，想了解的朋友可以点击下方文章链接，获取最新产品内容哦~

一、养老年金保险的优点与缺点

优点

1、提供稳定的现金流

大家在年轻的时候不断积累财富，就是为将来养老做准备。

但是在累积的过程难免会有被挪用的风险，如创业、投资产品、被借款等等。

如果放一笔钱在养老年金保险里，在退休时能定期能领到一笔钱，且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，那就是一笔稳定的现金流了。

2、抵御长寿风险

随着现代科技发展，人们生活条件越来越好，年轻人也面临着长寿的风险。

养老年金保险可以保证在生存期间一直派发，即活多久、领多久。

如果年轻时买了养老年金保险，就不用担心自己因为活得太久，自己的积蓄被花光了。

3、累积生息，收益增值

绝大多数养老年金保险，都是在对我们年轻时所缴纳的保费一点一点地进行累积生息，一直积累十几年甚至几十年。

到我们年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。

也有养老年金保险产品含有万能账户，返还的年金（如果不取出）会在万能账户里累积生息，借助长时间的二次增值，最后的利益自然也是不容小觑的。

4、强制储蓄

如果投保一份养老年金保险，每年强制自己省下一笔钱来交保费，长期下来，慢慢养成储蓄的习惯，也能存下一笔数目可观的钱。将来创业、婚嫁、育儿、养老，都能更轻松地应对。

5、对冲利率下行风险

近年来，理财投资利率持续下滑。

以我们常用的余额宝为例，近期最低收益跌破1.5%，目前也不超过2%，一万块钱存一天，利息大概是5毛钱，被物价远远甩在身后。

含万能账户的养老年金保险有保底利率和结算利率。

其中，保底利率是保险公司承诺的最低利率，不管经济环境如何变化，都能获得保底收益。

养老年金保险的收益具体怎么计算？想了解的朋友可以点击以下文章链接和奶爸进一步沟通哦~

缺点

1.流动性差

养老年金保险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。

所以在选择养老年金保险的时候一定要看投入的钱是否是长期用不上的，以免造成家中出现突发事故急需钱，又取不出来的情况。

2.回本时间较长

养老年金保险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

二、挑选养老年金保险需要关注哪些方面？

买保险产品从来都不是一件简单的事情，选养老年金保险亦是如此，需要从不同的维度去考虑。

比如以下几方面：

1、投保年龄范围

养老年金保险一般对被保人都有年龄限制，因此我们要关注产品的投保年龄范围，范围越广，那么覆盖人群就越多。

比如小李子想为61岁的父亲买一份养老年金保险，看中了A款产品，但是A产品的投保年龄范围是0-60岁。

因此小李子无法为父亲配置A款养老年金保险。

2、年金是否保证领取

保证年金领取xx年，可以提前锁住收益，天有不测风云，如果我们未领取完保证领取的年金就不幸身故。

那么保险公司会把未领取的部分赔给指定受益人。

3、资金的灵活度

养老年金保险的资金灵活度主要表现在是否支持加保、减保及保单贷款上。

加保指追加保额。投保养老年金保险后，手上有闲钱，就可以通过加保的方式追加保额，后期收益更好。

减保则是减少保额，提取保单的现金价值。

被保人遇到急需用钱的情况，也通过减保的方式获得一笔资金，解决一时的困难。

保单贷款也是获取资金的一种方式，最高可贷保单现金价值的80%，最长可以贷6个月，当然，保险公司会收取一定的利息。

4、起投门槛

养老年金保险基本都有最低保费要求，产品不同，起投的门槛也不同。

有的要求趸交1万起，年交5000元起；有的只需1000元起投。

这个时候我们可以根据自己的预算来挑选。

5、其他方面

养老年金保险的保障比较简单，一般只含身故保障，但有些养老年金保险还自带其他的一些保障，或是提供可选择保障供消费者挑选。

比如疾病护理保障、疾病身故保障、投保人豁免等。

我们也可以分解自己的保障需求去选择。

以上就是挑选养老年金保险需要注意的点。

三、养老年金保险适合哪些人买？

1、养老规划的年轻人

并不是说目前交的社保，等到你退休时无法给你发放养老金。

只是凡事都要未雨绸缪，做两手准备。

养老年金要趁早去规划，退休后想有什么样的生活水平，想领多少钱，这些基本上都是可以提前计算出来的，那么想要优质的养老生活，就得从现在开始去规划。

2、为孩子去做长远打算的父母。

为人父母最担心的就是自己老却没有钱留给孩子，有想法的父母，通常会选择给孩子去买一份养老年金保险，像教育金，婚嫁金，创业金，不论哪种形式都是对。

孩子美好未来的一个期许前提，是首先要转嫁孩子的疾病风险，做好基础的保障。

3、目前经济状况良好，但是未来有可能有高负债风险的人。

养老年金保险具有资产隔离，资产保值的作用，那么对于资金充足的人来说，需要多种方式，多个账户的配置，养老年金保险这种低风险的财富管理方式，就是一个非常好的选择。

四、养老年金保险热门产品推荐，看这几款

本月的养老年金保险榜单有所调整，

分为了可对接养老社区和无对接养老社区两类，产品也换了两款，

分别是老产品信泰的如意享（七金版）和新产品大家养多多2号。

我们先看下无对接养老社区服务的三款产品：

奶爸保

1、百岁人生福享版：终身有现金价值、最高保证领取25年

【特点】

终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急

保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年

保单权益丰富：支持加保、减额交清等

【总结】

年金领取收益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。

【适用人群】

想要稳健收益、灵活规划的人群。

2、爱心乐养多：年金领取额度高、整体收益处市场顶峰

【特点】

整体收益高：相同投保、领取条件下，乐养多的年金领取额度较高，且同样终身有现金价值，现金价值也较高，整体收益非常可观

投保年龄广：最高69岁的老年人也可投保

起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好

【总结】

年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金的顶级产品。

【适用人群】

看重活着时拿到手的收益或养老生活品质的人群。

如何选择合适自己的养老年金保险？点击下方链接进一步了解：

3、信泰如意享（七金版）：保证领取25年，年金额度逐年递增7%

【特点】

保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长，身故保障更给力

年金额度逐年递增7%：首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身。活得越久，收益越高

保障丰富：可选投保人意外身故/全残豁免责任，给保单加上一层保障

【总结】

年金设计有创意，有效对冲长寿风险，身故保障力度强。

【适用人群】

有长寿基因，看重保单整体收益的人群。

奶爸保

1、光明慧选：两个领取方案任选、可附加万能账户

【特点】

两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可自由选择附加增利宝（尊享版）万能账户，有机会获得更高的收益

可对接养老社区：低至总保费30万即可入住光大旗下的养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

2、大家养多多2号：投保门槛低、保单权益丰富

【特点】

投保门槛低：无健康告知，最低1000元起投

保单权益丰富：支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权

现金价值持续至85岁：年金开始领取后至85周岁都有现金价值，能让被保人在这个时间段更灵活地支配资金

【总结】

资金使用较为灵活，活得越久收益越高。养老年金保险市场的一匹黑马。

【适用人群】

想要低门槛入住养老社区的工薪阶层。

五、奶爸总结

目前，不仅就业形势严峻，养老的情况也不乐观。

而我们可以做的，就是提前筹划，做好养老的准备，

不过，在配置养老年金保险之前，也要给自己合理配置疾病保障哦~

有任何保险疑问的朋友，可以前往【奶爸保】咨询，也可以在文章下方留言or私信奶爸。

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