谢邀。
之前写过关于数字人民币的技术方面的猜想，但这篇文章主要说的是数字人民币大概率不是什么——它应该不是区块链，应该不支持跨境支付，应该不会用到什么特别新的技术。
但这里，我来说说我感觉它大概是什么，大概应该怎么用。
1，对于一般用户而言，它大概是个钱包App。不需要关联任何银行卡，或者任何支付工具的账号，而采用实名认证，但不排除未来可以用已有的银行、支付宝或者微信账号直接登录。
2，使用上，你可以将它想象成一个不需要绑定银行账号的支付宝，或者干脆就是一个现金钱包的电子版——打开钱包，里面记录着你的余额。这里有两种可能，一种是像真的钱包一样，打开里面会有10张100，2张50，1张10块，三张一块这种有“实体”的固定面额的数字纸钞存在，另一种就更像是银行账号或者支付宝和微信的零钱包，只显示你现在账户里还有多少钱。综合目前看到的消息看，两种路线在研究之初都有考虑过，非内部人士我也不知道选择了哪一种。但从易用性和技术的便捷性来讲，肯定是后者更胜一筹。
3，其中很多地方提到了双离线支付——这个功能有可能是数字人民币对现有的数字支付系统的降维打击。不过倒不是什么技术上的降维打击，因为双离线支付从技术角度无论如何都是不现实的，但之所以数字人民币能够在这方面上降维打击其他支付工具，是因为如果数字人民币钱包支持双离线支付，实际上是在用国家信用给实现双离线支付的技术可靠性做背书（无论是用支持可信执行环境的硬件还是仅仅用软件或者别的什么方法），同时用法律手段来对于试图进行破坏的人进行追责。
但即便这样，根据之前放出的消息，双离线支付应该还是有限额的，而且是作为一个辅助性的临时手段使用，即——仅作为临时收款使用，然后收到的钱直到在线同步之后才能再次转出。这样对于国家而言，仅仅是对这短时间的小额转账进行了安全担保。
4，在用户看不到的地方，也就是转账的处理上，应该参照了区块链和比特币中的一些技术来保护隐私——这点在我上一篇技术分析的文章中提过。具体来说，就是关于个人隐私的消息应该只存在某个最高权限的数据库中，而日常的交易数据尽管可能通过几大行乃至商业银行和机构经手处理，但这些数据都是经过了匿名处理的。这将会避免任何商业机构能够获取所有人的交易数据——这点其实对于使用者和国家而言都是有益的。
5，总体而言，作为一个支付工具，数字人民币对比目前的支付工具对比起来可能是这样的：
在使用上，数字人民币在注册上更便捷，不需要银行卡，但另一方面，在现在有智能手机但是没有支付宝和微信支付等手段的人还是相当有限的，可能部分海外人士和游客属于这种情况，但他们可能不具有数字人民币注册需要的身份证件。另外，双离线支付，这个功能如果有的话，确实是数字人民币在使用上对现有数字支付手段的一个优势。但另一方面，支付宝和微信毕竟有长时间的技术积累，在交易速度、频次、高并发情况下的稳定性上，目前应该还是具有优势的。比如，我不认为数字人民币短时间能够用于比如淘宝这种场景。隐私保护上，我相信数字人民币应该用到了一个中心化系统能够用的最严格的隐私保护政策（国家在这点上是认真的），这点是商业机构无法企及的。个人而言，无论支付宝和微信再好用，我都绝对不愿意相信资本家和商业机构的节操。换言之，如果数字人民币最终便捷性能和支付宝相当或者稍逊，我一定会选择前者。可用场景上，数字人民币应该很容易在政务、民生和福利的场景中推广，比如政府收费啊，国家补助啊，交通出行这类的地方，如果试点通过开始推广的话，应该很快开始接收数字人民币。但是在商业场景的覆盖上还需要时间，毕竟第一高并发的分布式系统还是个有技术门槛的东西，第二为了保证隐私数字人民币的技术结构还是要比支付宝之类的要复杂一些的，因此短时间内的吞吐量可能还会是瓶颈。因此，我们在近几年内，应该会处于各种支付方式和数字人民币并存的状态。既然如此，双方的互通性就很重要。目前我认为数字人民币在初期应该还是一个较为封闭的系统，因此生态的完善性一定是不如商业支付机构的。再结合上文所述的场景的局限性，我谨慎地认为数字人民币在近一两年内应该不会如同商业支付机构一样立即全面广泛铺开。在未来的发展上，数字人民币很显然是优于商业机构的。商业支付机构目前基本上已经达到了所能达到的极限，基本上覆盖了我们生活的方方面面，但另一方面，它还没能覆盖的地方，很多也是它所力所不及的地方，比如跨境或者大宗跨国交易的场景，而这个正是数字人民币的优势所在。但目前，至少短期内，我不认为数字人民币可以立即进入这些场景，而且，从技术上，我猜测目前的数字人民币也还没有做好这方面的准备。但毕竟，数字人民币采用了部分区块链的技术特点，这些有利于它在未来的发展。此外，说一说数字人民币和区块链的关系。从目前的技术上，数字人民币其实和区块链的关系是很弱的，除了可能在技术中用到或者借鉴了一些区块链或者加密货币中的技术。但于此同时，其他国家的央行数字货币也都在快速推进之中，而一方面，其中有一些可能用到了更多的区块链技术，另一方面，区块链技术天然就适用于国家之间合作的场景，这点基本上已经是世界上的共识。因此，一方面，有可能数字人民币在很长的一段时间内都和区块链平行发展；但也有可能的是，在人民币出海，尤其是希望数字人民币能够引领央行数字货币技术的需求下，数字人民币会非常快地拥抱区块链技术。
0 留言